تطبيق نظام (Bonus-Malus System (BMS في تسعير التأمين التكميلي على السيارات: دراسة تطبيقية على شركات التأمين المصرية

يهدف هذا البحث للوصول إلى تقييم تسعير التأمين التكميلي على السيارات من خلال التطبيق على بيانات إحدى شركات تأمينات الممتلكات والمسئولية العاملة بالسوق المصري باستخدام نظام تحفيز – عقوبة  (Bonus-Malus system   ( BMS , وذلك من أجل الحصول على قسط التأمين على السيارات التكميلي الذي يدفعه المؤمن لهم، للوصول إلى قسط التأمين المقدر, والذي يختلف من شخص لآخر نتيجة اختلاف الخصائص الفردية للمؤمن لهم، حيث أن قسط التأمين يرتفع قيمته بزيادة الحوادث المرتكبة من طرف المؤمن لهم، وبالتالي فإن كل مؤمن له سوف يدفع قسط يتناسب مع درجة واحتمال تعرضه لخطر الحوادث, وذلك من خلال أخذ العوامل المؤثرة  في درجة الخطر في الإعتبار عند تطبيق نموذج  (BMS) المقترح, وتحليل محفظة بيانات التأمين التكميلي على السيارات الخاصة باستخدام النموذج الخطي المعمم (The generalized linear model   (GLM من خلال عينة بيانات إحدى شركات التأمين العاملة في السوق المصري, وتقدير تكرار المطالبات السنوية بتطبيق نظام (BMS) في التأمين التكميلي على السيارات الخاصة في سوق التأمين المصري, ومقارنة النماذج ذات المتغيرات التنبؤية المختلفة من خلال تحليل الانحراف, واختيار النموذج الأفضل بناءً على هذه المقارنة لتقدير حجم المطالبات السنوية, ومن ثم استخدام نظام (BMS) لكل فئة وحساب قسط التأمين الذي يضمن تحقيق الكفاية والعدالة للتغطية التأمينية.
  وقد توصل البحث إلى أن نموذج (BMS) المقترح يستند على عدد الحوادث الماضية ووطأتها في عملية تقدير تسعير التأمين، وأن استخدام هذا النموذج في تسعير تأمين السيارات التكميلي يساعد على وضع أساس واضح ومحدد لتحديد الأخطار الجيدة والأخطار الرديئة مما يؤدي إلى المساعدة في اتخاذ قرارات الاكتتاب المناسبة، وكذلك يساعد في تكوين محفظة اكتتاب متوازنة، وأخيراً فهو يحقق التوازن المالي لشركة التأمين ويضمن للمؤمن له دفع القسط الذي يتناسب مع درجة احتمال تعرضه للخطر.